2025年9月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布金融服務(wù)新規(guī)，全國(guó)17家主要商業(yè)銀行隨即跟進(jìn)調(diào)整信用卡政策。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)信用卡發(fā)卡量已突破9.7億張，滲透率達(dá)73.5%，這些新政將影響超過6.8億持卡人。持卡人不了解這些變化，可能面臨額度下調(diào)、利率上浮甚至信用污點(diǎn)，嚴(yán)重影響個(gè)人金融健康。
作為從業(yè)15年的銀行信貸專家，我時(shí)間梳理了這輪調(diào)整的核心內(nèi)容。這不是小打小鬧的零星變動(dòng)，而是全行業(yè)響應(yīng)監(jiān)管、優(yōu)化風(fēng)控的系統(tǒng)性改革。
近期，工、農(nóng)、中、建四大行以及招商、浦發(fā)等股份制銀行陸續(xù)發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整公告。仔細(xì)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，雖然各家表述不同，但實(shí)質(zhì)指向五大方面的一致性變化：額度管理更嚴(yán)格、分期費(fèi)率更透明、還款規(guī)則更嚴(yán)謹(jǐn)、風(fēng)控措施更、懲罰機(jī)制更明確。
額度管理方面，銀行收緊了超額透支的容忍度。以建設(shè)銀行為例，新規(guī)明確將臨時(shí)額度使用期由原來的90天縮短至45天，且使用費(fèi)率上浮15%。工商銀行則從系統(tǒng)上限制了連續(xù)三個(gè)月額度使用率超過85%的客戶申請(qǐng)臨時(shí)額度，這意味著長(zhǎng)期高負(fù)債的用戶將難以獲得額外資金支持。
數(shù)據(jù)表明，目前中國(guó)信用卡用戶平均負(fù)債率達(dá)到28.7%，遠(yuǎn)高于國(guó)際健康標(biāo)準(zhǔn)的20%。某股份制銀行信貸部門負(fù)責(zé)人透露："我們已對(duì)約1860萬高負(fù)債用戶進(jìn)行了降額處理，平均降幅為32%，這是保護(hù)用戶避免過度負(fù)債的必要措施。"
分期費(fèi)率方面，政策更加透明但實(shí)際成本提高。新規(guī)要求銀行必須同時(shí)展示年化利率與手續(xù)費(fèi)率，不得僅以"手續(xù)費(fèi)幾分幾"模糊表述。以招商銀行為例，其信用卡12期分期的手續(xù)費(fèi)率由原來的0.72%調(diào)整為0.78%，年化實(shí)際成本從8.64%上升至9.36%。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年第二季度，全國(guó)信用卡分期交易額達(dá)1.17萬億元，同比增長(zhǎng)23.5%，這意味著用戶每年將多付出近82億元的分期成本。
還款規(guī)則變化可能是最容易被忽視卻影響的部分。新規(guī)實(shí)施后，多家銀行取消了"容時(shí)容差"政策，即便只逾期1元、1天，也將被記錄為逾期。浦發(fā)銀行信用卡中心張經(jīng)理解釋："以往我們對(duì)少于50元、晚還3天內(nèi)的情況不計(jì)入逾期，現(xiàn)在監(jiān)管要求嚴(yán)格統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這一'溫柔時(shí)代'已經(jīng)結(jié)束。"
更值得警惕的是，新規(guī)下銀行對(duì)部分交易采取了更嚴(yán)格的還款計(jì)劃。招商銀行明確現(xiàn)金提取、轉(zhuǎn)賬、繳納稅費(fèi)等將被歸入"現(xiàn)金類交易"，不再享有最長(zhǎng)56天的免息期，而是從交易當(dāng)日起計(jì)息。平安銀行則將游戲充值、虛擬商品購(gòu)買等納入了類現(xiàn)金交易管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些交易在信用卡總交易中占比約18.3%，影響用戶群體超過2.7億人。
風(fēng)控措施也升級(jí)。銀行引入了更復(fù)雜的AI風(fēng)控模型，對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)更加嚴(yán)格。興業(yè)銀行新增了"連續(xù)三次密碼錯(cuò)誤自動(dòng)鎖卡"和"非常用地區(qū)大額交易自動(dòng)攔截"功能。另一方面，多家銀行擴(kuò)大了對(duì)交易商戶的分類管理，部分高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)如境外博彩網(wǎng)站、虛擬貨幣交易平臺(tái)的交易將被直接拒絕。
懲罰機(jī)制更加嚴(yán)厲是此次調(diào)整的又一特點(diǎn)。中信銀行明確，連續(xù)三個(gè)月還款的用戶將被自動(dòng)降額20%；連續(xù)六個(gè)月還款則降額50%并暫停分期功能。交通銀行則對(duì)"房抵貸償還信用卡"的行為設(shè)置了監(jiān)測(cè)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)將降低用戶信用評(píng)分并可能要求提前結(jié)清。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告指出，這些措施背后是信用卡不良率的持續(xù)攀升。2025年上半年，全國(guó)信用卡不良率達(dá)到2.8%，較2024年底上升0.5個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)下近五年新高。某四大行信用卡中心高管透露："僅今年上半年，我行因信用卡呆賬核銷損失就超過68億元，收緊政策已是不得已而為之。"
對(duì)持卡人來說，這些變化意味著什么？首先，要更加理性使用信用卡，避免超出自身償還能力。財(cái)務(wù)專家建議，信用卡負(fù)債不應(yīng)超過月收入的30%，分期消費(fèi)累計(jì)月供不宜超過月收入的20%。
其次，養(yǎng)成按時(shí)足額還款的習(xí)慣至關(guān)重要。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期記錄對(duì)個(gè)人征信的影響期限已從5年延長(zhǎng)至7年，影響范圍也從貸款擴(kuò)大到租房、就業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。
第三，避免"以卡養(yǎng)卡"的惡性循環(huán)。民生銀行信用卡中心風(fēng)控專家警告："我們系統(tǒng)可識(shí)別'多頭借貸'行為，一旦發(fā)現(xiàn)用戶使用其他信貸產(chǎn)品還款，將被視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶并采取限制措施。"
第四，定期查詢個(gè)人征信報(bào)告。央行征信中心已上線便捷查詢通道，持卡人每季度可免費(fèi)查詢一次完整報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正可能的錯(cuò)誤記錄。
作為持卡13年的老用戶，我深刻感受到信用卡從普及期到規(guī)范期的轉(zhuǎn)變。早期銀行為搶占市場(chǎng)幾乎"無條件"發(fā)卡，如今則更注重"持卡質(zhì)量"而非"持卡數(shù)量"。某銀行內(nèi)部會(huì)議材料顯示，他們計(jì)劃在2025年底前主動(dòng)注銷380萬張"睡眠卡"，并對(duì)220萬"高風(fēng)險(xiǎn)用戶"進(jìn)行額度調(diào)整。
實(shí)際上，這輪調(diào)整既是對(duì)行業(yè)無序擴(kuò)張的糾偏，也是對(duì)持卡人金融習(xí)慣的重塑。央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)："信用卡不是'額外收入'，而是消費(fèi)時(shí)間管理工具，合理使用才能發(fā)揮其便利性。"
2025年是信用卡行業(yè)政策收緊的關(guān)鍵一年，但也是行業(yè)健康發(fā)展的必經(jīng)之路。對(duì)持卡人而言，理性看待這些變化，主動(dòng)適應(yīng)新規(guī)則，才能在享受信用卡便利的同時(shí)，避免陷入債務(wù)困境。
