一、民間借貸的概念及存在的意義

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間、以及法人或其他組織之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬于民間借貸范疇之列。

民間借貸的出借主要出于投資人的個人意愿，借貸雙方對對方的人品信用等問題清楚明了，對于社會中的閑置資金有著很大的吸引力，可以讓游離的社會資金發(fā)揮有效的作用。同時，民間借貸流程較少，借貸手續(xù)簡單，可以讓資金在短時間內(nèi)發(fā)揮作用，是一種有效的融資手段，具有融資快、手續(xù)靈活簡便的特點。民間借貸比起銀行信貸更加富有吸引力，也有力的促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民手中的余錢來越多，在這種社會經(jīng)濟(jì)背景中，一方面富裕起來的人們有錢借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件，另一方面越來越多的人涌入市場經(jīng)濟(jì)大潮，需要借入資金作為發(fā)展經(jīng)營的資金。因此，我國的民間貸貸進(jìn)入了一個相當(dāng)活躍期。

二、審理中發(fā)現(xiàn)的法律風(fēng)險

近三年來，湖北省巴東縣人民法院每年受理的民間借貸糾紛案件均在1000件左右，約占所訴訟案件25%。其中2021年收案1056件，涉訴訟標(biāo)為1.25億元；2022年受案919件，涉訴標(biāo)的1.26億元；2023年受案1094件，涉訴標(biāo)的為1.6億元。

經(jīng)梳理近年來所審理的民間借貸糾紛案件，主要存在以下法律風(fēng)險，可能導(dǎo)致民間借貸合同不受法律保護(hù)或雖受法律保護(hù)但借出的資金不能收回。

一是民間借貸合同的約定不符合法律規(guī)定，導(dǎo)致合同無效。《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。根據(jù)該條規(guī)定，如果民間借貸符合上述條件就有可能被法律認(rèn)定合同無效，并按照合同無效的原則進(jìn)行判決。如王某某與張某某民間借貸糾紛一案，王某某在訴訟時陳述部分借款來源于信用卡刷卡套現(xiàn)，且借款時扣除了砍頭息。雖然王某某與張某某已進(jìn)行結(jié)算并重新出具了借條，但根據(jù)上述王某某的陳述，結(jié)合雙方提交的證據(jù)，砍頭息被判決直接從本金中扣除，部分借款被認(rèn)為無效，僅返還本金并支付資金占用利息 ，合同約定的利息未獲支持。

二是民間借貸合同中的借款人身份不明確致使無法送達(dá)，被法院裁定駁回起訴。該類案件主要發(fā)生于在外務(wù)工人員之間的小額借款合同中。由于雙方在一起務(wù)工平時關(guān)系較好，一方向另一方借款時未出具借條，或出具的借條僅列明了借款人的姓名，后雙方分開未在一個地方工作，一方起訴時僅有對方的姓名和聯(lián)系電話，而聯(lián)系電話往往又會停用，出借人不能提供準(zhǔn)確的送達(dá)地址，法院也無法確認(rèn)借款人的地址，只能以被告不明確裁定駁回起訴。

三是超過訴訟時效未主張權(quán)利，被法院判決駁回訴訟請求。出借人如果未在規(guī)定的期間內(nèi)主張權(quán)利，有可能喪失勝訴權(quán)。《中華人民共和國民法典》規(guī)定的訴訟時效期為三年，為知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起計算三年時間。最長訴訟時效為20年，即法律事件發(fā)生超過20年的，權(quán)利人主張權(quán)利不受法律保護(hù)。如陳某某訴某公司民間借貸糾紛一案，陳某某于2007年、2008年擔(dān)任某公司經(jīng)理期間，給某公司借錢辦理相關(guān)手續(xù)并支付相關(guān)費用，雙方于2010年進(jìn)行了結(jié)算。2014年陳某某在與某公司勞動爭議案中，陳某某要求某公司支付下欠款項，因不屬于勞動爭議案件審理的范圍，法院告知其應(yīng)另案提起訴訟。判決生效后，陳某某一直未主張權(quán)利，2013年10月，陳某某向法院提起訴訟，但未提供主張權(quán)利的證據(jù)，因超過了三年的訴訟時效期限，法院判決駁回了陳某某的訴訟請求，陳某某不服提起上訴，后撤回了上訴。巴東縣某局訴喻某某民間借貸糾紛一案，喻某某于1999年6月4日給巴東縣某局出具借款單借款30643.50元，巴東縣某局于2023年4月才向喻某某郵寄律師函催收該筆借款，喻某某拒收該律師函。因案涉款項已超過了最長20年的保護(hù)期限，法院判決駁回了巴東縣某局的訴訟請求。

四是證據(jù)不足，可能被法院判決駁回訴訟請求。《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條款規(guī)定，出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。《中華人民共和國民事訴訟法》第六十七條款，《人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條規(guī)定，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。如劉某某訴向某某民間借貸糾紛一案，劉某某以轉(zhuǎn)賬記錄作為依據(jù)向法院提起訴訟，要求向某某償還借款100000元，但未提供其他借據(jù)，向某某在開庭審理時也提供了其向劉某某的轉(zhuǎn)賬記錄，并答辯稱已償還了案涉借款，雖然劉某某認(rèn)為向某某償還的是其他借款，但因無證據(jù)證實，法院以證據(jù)不足為由駁回了劉某某的訴訟請求。

五是借款人無償還能力，出借人雖然贏了官司但資金無法收回。出借人礙于情面或者因為借款人承諾給予較高利息而疏于對借款人的償還能力進(jìn)行考察，致使借款人無力還款。向某在法院涉民間借貸訴訟案件46件，涉訴標(biāo)的額達(dá)630余萬元，其中個案涉訴標(biāo)的額為1207989元，為26000元，全部進(jìn)入了執(zhí)行程序。法院對向某采取了拘留等執(zhí)行措施仍未執(zhí)行到位，且向某無可供執(zhí)行的財產(chǎn)。審理中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)原告均為向某的親戚、熟人，向某以承包工程均需資周轉(zhuǎn)為由借款，出借人均未對向某的償還能力進(jìn)行調(diào)查，雖有出借人到向某的工地進(jìn)行實地考察，但對實際情況并不了解，僅憑向某的一面之詞就將資出借給了向某。同時，向某在借款時都會承諾支付高于銀行貸款的利率，也會在借款初期支付借款利息，致使借款金額越來越多，最終無力還款。巴東縣某燃?xì)庥邢薰酒飘a(chǎn)清算一案中，決大多數(shù)債權(quán)人都是給某燃?xì)夤窘杩睿橙細(xì)夤緹o力償還借款本金及利息后向法院申請破產(chǎn)。

三、民間借貸法律風(fēng)險的應(yīng)對措施

民間借貸糾紛案件大多進(jìn)入了執(zhí)行程序，且因借款人無可供執(zhí)行財產(chǎn)而終結(jié)本次執(zhí)行程序，出借人的資金無法收回。為確保民間借貸能夠有序進(jìn)行，出借人應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險意識，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，切實維護(hù)自身的合法權(quán)益。

一是對借貸特別是大額的借貸，應(yīng)盡量通過銀行轉(zhuǎn)賬來完成交付。款項接受賬戶是借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉(zhuǎn)賬的憑證。對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應(yīng)事先作約定明確或事后應(yīng)取得借款人的認(rèn)可，保留好借款人把款項交付第三人以及雙方約定或應(yīng)借款人要求打款給指定對象的事實證據(jù)。

二是對借款的用途在出具借條或簽署借款合同時應(yīng)作明確說明，借款用途應(yīng)合法，不能為借款人的違返行為提供資金。

三是對借款的利息應(yīng)進(jìn)行明確約定，避免因利息的計算標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生糾紛，建議雙方在借條或借款合同中對借款的利率標(biāo)準(zhǔn)作合法、公道的約定。

四是借條書寫要規(guī)范，內(nèi)容表述用詞要準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。

五是讓借款人提供具有良好經(jīng)濟(jì)實力的單位或個人作保證人，并在借條或借款合同中列明保證人的地位及擔(dān)保的責(zé)任。同時可讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機(jī)動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)保或抵押手續(xù)。

六是對借款人不能一次性還款的借貸，出借也要向借款人作出具收款憑證，證實借款人已經(jīng)部分還款，便于雙方對款項進(jìn)行結(jié)算。

七是在還款期限屆滿后即將滿3年之前，應(yīng)當(dāng)要求借款人重新出具借條，可委托律師簽發(fā)催款的律師函或能過微信、短信等形式向借款人進(jìn)行催討，形成訴訟時效中斷的事實證據(jù)，以確保不過訴訟時效失去法律保護(hù)。如借款人拒絕償還借款的，應(yīng)及時向法院起訴要求償還借款本金及損失。

八是可在借條或借款合同中作約定發(fā)生糾紛由債權(quán)人所在地法院管轄的條款，以確保能以最小代價，順利的實現(xiàn)通過訴訟挽回?fù)p失的目的。

除此外，實踐中民間借貸還存在著種種的其他風(fēng)險，諸如民間借貸還大量的牽涉到夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定，債權(quán)人如何有效的預(yù)防或避免借款一方借離婚來逃避債務(wù)承擔(dān)等等問題，債權(quán)人對此應(yīng)樹立正常的法律風(fēng)險意識，學(xué)會有效的運用法律知識來保護(hù)自身的合法權(quán)益，避免遭受損失或有力的挽回經(jīng)濟(jì)損失。