用「貸款決策矩陣」拆解按揭車貸門道，助避開90%的坑。

▎辦理條件：

年齡與身份：法律門檻18歲，實際22-55歲通過率；需身份證、居住證（租房合同），缺材料易被拒。收入與信用：月供超收入50%觸發風控，建議月入8000選15萬內車型；信用看"連三累六"，提前查征信。車輛要求：15年車齡紅線，10年以上評估價打7折；非營運車輛是關鍵，運營車輛需額外保險。首付與擔保：30%首付比20%省1.2萬利息（20萬貸款），房產抵押利率低0.8%但流程多7天；警惕"零首付"，實際利率超15%。

▎辦理流程：

咨詢與選車：查銀行白名單車型（建行合作多但利率高，平安新能源車有專屬通道）。提交材料：銀行流水蓋業務章，首付證明"購車專用"，收入證明真實（核驗個稅）。審核與簽約：正常審批5-7天，警惕"系統升級"拖延；簽約看"提前還款條款"。放款與提車：保險需足額車損險，綠本抵押現場辦。還款與解押：等額本息適合穩定收入，等額本金總利息少；解押拿回登記證書。

▎注意事項：

利率與費用：警惕"月費率0.3%"陷阱，實際年化=月費率×24÷(1+月費率×期數)；GPS費超800元可投訴，上牌費自辦120元。合同條款：關注"利率調整機制"，拒絕捆綁銷售（如4S店強制5年全險），空白合同危險。機構選擇：優先主機廠金融（利率低0.5-1%），新能源車有專屬政策（如比亞迪5年0息）；警惕"低息"中介收高服務費。車輛與還款：選車前查登記證（防抵押車），月供控制收入40%內；新能源車建議縮短貸款期限（第4年殘值僅40%）。

提醒：貸款前用《購車資金配置器》算方案，評論區可領《信用修復指南》《合同避坑清單》等工具。